“예금이 더 좋을까, 적금이 더 유리할까?”
첫 금융 상품을 선택하려는 사회초년생이라면 반드시 한 번쯤 고민하는 질문입니다. 특히 2025년처럼 기준금리가 높은 고금리 시대에는 예·적금 상품의 수익률이 꽤 쏠쏠하기 때문에 더더욱 비교가 중요해졌습니다.
이번 글에서는 예금과 적금의 차이, 2025년 수익률 비교, 가입 전 전략까지 꼼꼼히 분석합니다. 특히 사회초년생 입장에서 어떤 상품이 유리한지 구체적인 예시와 계산을 통해 이해하기 쉽게 정리해드릴게요.
1. 예금 vs 적금, 무엇이 어떻게 다른가?
| 구분 | 예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 납입 방식 | 목돈을 한 번에 예치 | 매달 일정 금액을 나눠서 납입 |
| 추천 대상 | 목돈이 있는 사람 | 매달 저축하는 습관이 필요한 사람 |
| 이자 계산 방식 | 전액에 대해 전체 기간 적용 | 매달 납입액이 달라 평균 적용 |
| 수익률 | 실질 수익률이 높음 | 명목 금리는 높지만 실수익은 낮을 수 있음 |
간단히 말해, 예금은 여유자금이 있을 때, 적금은 저축 습관을 기를 때 적합한 상품입니다.
2. 2025년 고금리 예·적금 상품 추천
- 예금 추천: 하나은행 정기예금 (연 4.6%), SC제일은행 e-그린세이브 (연 4.7%)
- 적금 추천: 카카오뱅크 26주적금 (연 5.5%), SBI저축은행 사이다적금 (연 5.8%)
적금은 금리가 더 높아 보이지만, 실제 수령 이자는 예금보다 낮을 수 있습니다. 이유는 ‘이자 계산 방식’이 다르기 때문입니다. 아래에서 실제 예시로 비교해보겠습니다.
3. 수익률 실전 비교 (예금 vs 적금)
📌 가정 조건:
- 계약 기간: 1년
- 세전 금리: 예금 4.5%, 적금 5.5%
- 매달 저축 가능 금액: 30만 원
✅ 적금 (30만 원씩 12개월)
총 납입금: 3,600,000원
평균 예치 기간: 6.5개월 → 실효 금리는 약 절반 수준
세전 이자 수령액: 약 64,125원
세후 수령액: 약 54,267원
✅ 예금 (360만 원 일시불 예치)
총 납입금: 3,600,000원
세전 이자 수령액: 약 162,000원
세후 수령액: 약 137,652원
👉 같은 금액으로 1년 운용 시, 예금 수익률이 약 2.5배 더 높음을 알 수 있습니다. 단, 목돈이 있어야 가능합니다.
4. 어떤 상품을 선택해야 할까?
🎯 예금이 유리한 경우
- 일시적으로 여유자금이 생긴 경우 (예: 상여금, 세금 환급 등)
- 단기 투자 수익을 노리고 싶은 경우
- 복리형 예금 상품에 관심 있는 경우
📘 적금이 유리한 경우
- 매달 일정 금액만 저축할 수 있는 경우
- 금융습관을 만들고 싶은 사회초년생
- 우대금리 조건 충족이 가능한 경우
※ 특히 자동이체, 급여이체, 체크카드 실적 등 우대조건을 충족하면 적금 금리를 높일 수 있습니다.
5. 예·적금 가입 전 체크리스트
- 우대금리 조건 확인 (조건 못 채우면 기본 금리만 적용)
- 중도해지 시 이자 손실 여부 확인
- 예금자 보호 여부 (5,000만 원까지 보장)
- 복리 or 단리 상품 여부
💬 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 적금 금리가 더 높은데 왜 수익은 예금이 더 많죠?
A. 적금은 돈이 매달 조금씩 들어가기 때문에 ‘예치 기간’이 짧은 금액이 많습니다. 반면 예금은 전액을 처음부터 맡기기 때문에 전체 금액에 대해 1년치 이자가 계산됩니다.
Q2. 저축은행 예금/적금은 안전한가요?
A. 네, 예금자 보호가 되는 1인당 5천만 원 한도 내에서는 안전합니다. 단, 반드시 ‘예금자보호 마크’가 있는 상품인지 확인하세요.
Q3. 예금과 적금을 동시에 운용해도 되나요?
A. 가능합니다! 여유 자금은 예금, 월급 일부는 적금으로 나눠서 분산 투자하는 방식이 가장 효과적입니다.
🔍 마무리: 나에게 맞는 전략적 선택이 중요하다
2025년은 고금리 시대입니다. 잘만 선택하면 예·적금만으로도 연간 10만~30만 원의 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 단순히 ‘금리’만 비교하는 것이 아니라, 내 자금 상황에 맞는 납입 방식과 기간을 고려하는 것이 핵심입니다.
사회초년생이라면 당장 목돈이 없더라도, 적금으로 금융 습관을 들이고, 점차 예금으로 전환하는 전략이 가장 이상적입니다.
오늘 이 글을 기준으로, 나에게 맞는 예·적금 상품을 하나씩 비교해보세요. 이자 수익 이상의 뿌듯함과 금융 자립의 기반이 될 수 있습니다.
※ 본 글은 2025년 4월 기준 정보를 기반으로 작성되었으며, 실제 상품 조건은 각 금융기관의 정책에 따라 달라질 수 있습니다.